按照婚姻法的相關規(guī)定，夫妻關系存續(xù)期間購買的房屋，除非特別約定，即便登記在夫妻一方名下也應當認定為夫妻共同財產(chǎn)。按照擔保法司法解釋第54條的規(guī)定，共同共有的財產(chǎn)設定抵押，應當征得共有人的同意，未經(jīng)共有人同意擅自設定抵押，抵押無效。
實務中，對于登記在一人名下的房屋，不動產(chǎn)登記部門在辦理抵押登記時目前有兩種做法，第一種：登記在誰名下誰來辦理抵押登記即可，無需其配偶出面即可辦理抵押登記；第二種：即便登記在一方名下，也需要其配偶出面一同辦理抵押登記，其配偶需書面同意辦理抵押登記。
這兩種做法里，尤其是第一種做法，很容易出現(xiàn)夫妻一方未經(jīng)配偶同意擅自將共有房屋抵押的情形，銀行等信貸機構一旦接受抵押，潛藏著比較大的法律風險。
共同財產(chǎn)抵押風險是房抵貸業(yè)務中的一類常見風險，該風險主要涉及到以下幾個法律問題：
第一，房抵貸業(yè)務中，如果夫妻一方未經(jīng)配偶同意，擅自將登記在其名下的共有房屋設定抵押，相應抵押是否有效？
第二，擔保法司法解釋第五十四條中“其他共有人知道或者應當知道而未提出異議”在實踐中如何判定？
第三，能否基于夫妻（或父子等）關系認定其共有人知道或應當知道抵押的事實？
第四，共有人簽字的真?zhèn)问欠裼绊懙盅旱男ЯΓ?/span>
第五，實踐中對于抵押權善意取得的認定標準？
第六，銀行、小貸公司等專業(yè)機構是否負有更高的注意義務？
二、相關法律規(guī)定解析
（一）婚姻關系存續(xù)期間購買房屋的權屬問題
根據(jù)《婚姻法》第17條規(guī)定：
“夫妻在婚姻關系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：（一）工資、獎金；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營的收益；（三）知識產(chǎn)權的收益；（四）繼承或贈與所得的財產(chǎn)，但本法第十八條第三項規(guī)定的除外；（五）其他應當歸共同所有的財產(chǎn)。夫妻對共同所有的財產(chǎn)，有平等的處理權?！?/span>
根據(jù)上述規(guī)定，除非夫妻雙方選擇了分別財產(chǎn)制，否則，應認定在婚姻關系存續(xù)期間所得財產(chǎn)均屬夫妻共同財產(chǎn)。也就是說，婚姻關系存續(xù)期間以共同財產(chǎn)購買的房屋，即便登記在一方名下，除非夫妻雙方選擇了另有約定，否則，相應房屋應當認定為夫妻共同財產(chǎn)。
（二）共有財產(chǎn)設定抵押問題
根據(jù)《擔保法司法解釋》第五十四條的規(guī)定，按份共有人以其共有財產(chǎn)中享有的份額設定抵押的，抵押有效。共同共有人以其共有財產(chǎn)設定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無效。但是，其他共有人知道或者應當知道而未提出異議的視為同意，抵押有效。據(jù)此我們可以得出如下結論：
1、按份共有以其共有財產(chǎn)中享有的份額設定抵押的，抵押有效。
共有分為按份共有和共同共有，根據(jù)上述規(guī)定，如果是按份共有的話，按份共有人可以以其共有財產(chǎn)中享有的份額設定抵押，抵押有效。實踐中，房屋按份共有的情況雖然有，但不多見，本文不展開討論。
2、共同共有人以其共有財產(chǎn)設定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無效。
如果是共同共有，共同共有人以其共有財產(chǎn)設定抵押，未經(jīng)其他共有人同意，抵押無效?；橐鲫P系存續(xù)期間以共有財產(chǎn)購買的房屋，登記在一方名下，如果沒有另外約定，則應當認定為屬于夫妻共同財產(chǎn)。這樣的房屋在設定抵押時，無論登記部門辦理登記時如何要求，都應當取得其他共有人的同意，否則，有被認定為抵押無效的風險。
當然，實踐中房屋也可能直接登記為多人共有（比如夫妻雙方），在這種情況下，登記部門會要求登記的所有共有人一起來辦理抵押登記，銀行等信貸機構也同樣會有這樣的要求，因此風險相對較小。具體到本文，本文僅討論房屋登記在夫妻一方名下，而房屋事實上為夫妻共有，夫妻一方未經(jīng)配偶同意，擅自抵押是否有效這一情形。
3、其他共有人知道或者應當知道而未提出異議的視為同意，抵押有效。
根據(jù)前述規(guī)定，共同共有人在以共有財產(chǎn)設定抵押時未征得共有人同意，原則上抵押無效。但是，如果抵押權人有證據(jù)證明，共有人知道或應當知道抵押的事實，而沒有提出異議，視為同意，抵押有效。
這里的視為同意，在法律上又被稱作“默示推定”，《民法總則》第一百四十條規(guī)定，行為人可以明示或者默示作出意思表示。沉默只有在有法律規(guī)定、當事人約定或者符合當事人之間的交易習慣時，才可以視為意思表示。
需要注意的是，視為同意也是一種同意，則設定抵押的行為屬于有權處分，抵押有效。
（三）實踐中登記部門的要求
據(jù)筆者了解，如果房屋只登記在一個人名下，不動產(chǎn)登記部門在辦理抵押登記時目前有兩種做法：
第一種：登記在誰名下誰來辦理抵押登記即可，無需其配偶出面即可辦理抵押登記；
第二種：即便登記在一方名下，也需要其配偶出面一同辦理抵押登記，其配偶需書面同意辦理抵押登記。（如果未婚的，一般需要出具未婚的聲明，并承諾承擔相應責任）
這兩種做法里，尤其是第一種做法，很容易出現(xiàn)夫妻一方未經(jīng)配偶同意擅自將共有房屋抵押的情形，銀行等信貸機構一旦接受抵押，潛藏著比較大的法律風險。
（四）關于抵押權的善意取得
根據(jù)物權法第一百零六條的規(guī)定，無處分權人將不動產(chǎn)或者動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給受讓人的，所有權人有權追回；除法律另有規(guī)定外，符合下列情形的，受讓人取得該不動產(chǎn)或者動產(chǎn)的所有權：
(一)受讓人受讓該不動產(chǎn)或者動產(chǎn)時是善意的；
(二)以合理的價格轉(zhuǎn)讓；
(三)轉(zhuǎn)讓的不動產(chǎn)或者動產(chǎn)依照法律規(guī)定應當?shù)怯浀囊呀?jīng)登記，不需要登記的已經(jīng)交付給受讓人。
受讓人依照前款規(guī)定取得不動產(chǎn)或者動產(chǎn)的所有權的，原所有權人有權向無處分權人請求賠償損失。
以上是關于善意取得的規(guī)定。善意取得，指受讓人以財產(chǎn)所有權轉(zhuǎn)移為目的，善意、對價受讓且占有該財產(chǎn)，即使出讓人無轉(zhuǎn)移所有權的權利，受讓人仍取得其所有權。善意取得既適用于動產(chǎn)，又可適用于不動產(chǎn)。善意取得中的受讓人需是善意的，不知出讓人是無處分權人，否則不構成善意取得。善意取得基于占有的公信力，旨在維護交易安全。
善意取得的條件：
第一，受讓人需是善意的，不知出讓人是無處分權人。
第二，受讓人支付了合理的價款。
第三，轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)應當?shù)怯浀囊呀?jīng)登記，不需要登記的已經(jīng)交付給受讓人。
三項條件必須同時具備，否則不構成善意取得。
善意取得既適用于動產(chǎn)，又可適用于不動產(chǎn)。抵押權善意取得，參照物權法一百零六條的規(guī)定執(zhí)行。
需要注意的是，抵押權善意取得適用的前提是抵押人是“無權處分”，這和《擔保法司法解釋》第五十四條規(guī)定的“其他共有人知道或者應當知道而未提出異議的視為同意，抵押有效”有本質(zhì)的區(qū)別，如適用《擔保法司法解釋》第五十四條上述規(guī)定，則抵押人屬于“有權處分”。
（五）總結
第一，按份共有以其共有財產(chǎn)中享有的份額設定抵押的，抵押有效。
第二，共同共有人以其共有財產(chǎn)設定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無效。
第三，其他共有人知道或者應當知道而未提出異議的視為同意，抵押有效。
第四，無權處分人擅自將不動產(chǎn)抵押給抵押權人，如果抵押權人抵押時是善意的、支付了合理對價、已經(jīng)辦理了抵押登記，則應當適用善意取得，抵押有效。
三、相關判例及司法實踐中的爭議焦點
以上是關于共同共有財產(chǎn)設定抵押問題的相關法律規(guī)定，但該問題在司法適用中存在一定不確定性，接下來，筆者結合相關判例對相關問題逐一進行分析，供參考。
情形1：未經(jīng)共同共有人同意設定抵押，抵押無效
通過案例檢索，有大量的案例直接援引《擔保法司法解釋》第五十四條的規(guī)定，認定共同共有人以其共有財產(chǎn)設定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無效。文末所附案例中認定抵押無效的案例都是援引的擔保法司法解釋五十四條的規(guī)定。
本文所附案例1是由擅自抵押夫妻共有財產(chǎn)引發(fā)糾紛，案例2是因為未經(jīng)共同法定繼承人同意抵押遺產(chǎn)引發(fā)的糾紛，法院最終都認定為抵押無效。
案例：谷爾丹確認合同無效糾紛，北京市高級人民法院（2014）高民（商）申字第3467號。
北京高院認為：《借款抵押合同》中張洪海提供抵押的房產(chǎn)系其與郝偉靖夫妻關系存續(xù)期間取得，應屬于張洪海與郝偉靖的共同財產(chǎn)，因張洪海簽訂《借款抵押合同》未經(jīng)過郝偉靖同意，故一、二審判決判定《借款抵押合同》無效并無不當。
情形2：共有人簽字如果不是本人所簽，抵押原則上無效
通過案例檢索，筆者發(fā)現(xiàn)，如果共有人的簽字不是本人所簽，則法院傾向于認定相應抵押擔保是無效的。相關案例如下：
案例：中國建設銀行股份有限公司深圳市分行與鄒紅松、龔星星、羅曉春、孟軍借款合同糾紛案中【廣東省高級人民法院（2014）粵高法民二申字第117號】中，
廣東高院再審認為：經(jīng)司法鑒定，涉案《個人住房最高額抵押貸款合同》及《深圳市房地產(chǎn)抵押登記申請表》上“羅曉春”的簽名并非羅曉春的筆跡，羅曉春本人稱其從不知曉貸款及抵押事項，從羅曉春手持龔星星交付給其的虛假的未經(jīng)抵押的房地產(chǎn)證這一事實判斷羅曉春的確對抵押事項從不知情，而建設銀行深圳分行也未能提供證據(jù)證明羅曉春知道或應當知道涉案房地產(chǎn)已經(jīng)抵押而未提出異議。最終法院認定抵押無效。
其余類似案例還包括：
情形3：基于夫妻關系、父子關系認定知道或應當知道（備注：該裁判觀點并未被普遍認可）
案例：羅建平、中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司蘭坪白族普米族自治縣支行金融借款合同糾紛案【云南省高級人民法院（2016）云民申920號】。
云南高院認為：抵押房產(chǎn)的所有權人為羅建平、冷菊以及羅皓共有，而冷菊為羅建平之妻，羅皓為羅建平之子，羅建平將三人共有的房產(chǎn)為羅建中的借款作抵押，其妻、子作為家庭成員不可能對此不知曉，最終認定抵押有效。
情形4：抵押權人提供了房屋照片，照片中顯示共有人在場，故法院認定共有人應當知道抵押事實。
案例：郭喜桂與韓霄抵押合同糾紛一案【石家莊市中級人民法院（2015）石民四終字第01584號】
石家莊中院認為：王慧然稱其在進行房屋抵押登記之前曾至抵押房屋進行核實，并且提供了當時在抵押房產(chǎn)處所拍攝的照片9張，郭喜桂對于王慧然提交的照片系在抵押房產(chǎn)中拍攝真實性無異議，且對照片中其本人在家的情況認可，據(jù)此，對于郭喜桂稱對案涉房屋抵押不知情的主張，本院不予采信。
情形5：《離婚協(xié)議書》中顯示共有人對抵押知情，法院判定抵押有效。
案例：星展銀行（中國）有限公司深圳分行、郝建國與廖嘉、楊莉借款合同糾紛一案【深圳市中級人民法院（2016）粵03民終12971號】
深圳中院認為：本案中，從《離婚協(xié)議書》約定的內(nèi)容來看，楊莉于2014年8月28日與廖嘉協(xié)商離婚時已知悉廖嘉將其夫妻共有房產(chǎn)向星展銀行借款作抵押一事，雙方雖然在《離婚協(xié)議書》中約定由此產(chǎn)生的債務由廖嘉負責償還，但直至2015年2月11日星展銀行提起本案訴訟，楊莉一直未對該房產(chǎn)設立抵押提出異議，該行為應視為同意廖嘉以其夫妻共有房產(chǎn)為涉案債務提供抵押，該抵押有效。
情形6：抵押人辦理業(yè)務時留存了共有人的相關證件，法院認定共有人知道或應當知道。（備注：也有法院持不同意見）
案例：韓曉銀與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司北京通州支行等抵押合同糾紛案【北京市第三中級人民法院（2015）三中民（商）終字第07272號】
北京三中院認為：本案的爭議焦點在于韓錦紅的房屋貸款抵押行為是否為無權處分。
首先，農(nóng)行通州支行持有韓曉銀本人身份證件的復印件，其中結婚證持有人為×；
其次，《房地產(chǎn)抵押估價報告》附有房屋內(nèi)部照片，評估期間房屋實際居住人為×，據(jù)此農(nóng)行通州支行有理由相信韓曉銀“知道或者應當知道”房屋抵押貸款事宜。故根據(jù)相關法律規(guī)定，在婚姻存續(xù)期間，韓曉銀作為房屋所有權的共有人，在其“知道或者應當知道”房屋抵押貸款事宜的情況下，本院認定韓錦紅對該房屋抵押貸款的處置行為合法有效。
情形7：關于抵押權善意取得的認定標準
1、實踐中的兩類觀點
關于抵押權善意取得的認定實踐中分歧比較大，司法實踐中大體上可分為兩種觀點：
觀點1：不動產(chǎn)登記具有權利推定效力，抵押權人僅負形式審查義務
案例 韓桂芳與平?jīng)鍪嗅轻紖^(qū)融通小額貸款有限責任公司確認合同無效糾紛一案【平?jīng)鍪兄屑壢嗣穹ㄔ海?012）平中民二終字第95號】
法院認為：該房產(chǎn)登記于原告盧小龍名下，產(chǎn)權登記簿上無共有人情況記載，不動產(chǎn)登記具有公信力，即具有權利正確性推定效力。被告融通小額貸款公司作為抵押權人只要審查抵押是原告之夫盧小龍的真實意思表示即可，其對抵押人盧小龍的婚姻關系、家庭成員和該抵押物是否還有其他共有人既不明知也不應知。故應認為被告融通小額貸款公司在取得涉案房產(chǎn)的抵押權時是善意的。
觀點2：若配偶沒有在登記簿或權屬證書上顯示出來，抵押權人人主張自己善意時，要盡合理的查詢和注意義務，對真實權利狀況不知情應不存在重大過失。
案例：涂某等與鄭某確認合同無效糾紛上訴案，北京第一中級人民法院(2012)一中民終字第6114號】。
法院認為：關于某某典當公司是否屬于抵押權的善意取得問題。對此，本院認為，以房屋為標的物的不動產(chǎn)抵押中，善意第三人對真實權利狀況的不知情應要求其不存在重大過失，意味著若配偶沒有在登記簿或權屬證書上顯示出來，受讓人主張自己善意時，要盡合理的查詢和注意義務。任何查詢和注意義務都沒有進行，不宜直接認定其為善意第三人。本案中，某某典當公司未對涉案房屋的檔案登記材料履行一定的查詢義務，且未按合同條款和附件的約定以及其辦理抵押的相關程序?qū)ι姘阜课莸墓灿星闆r履行合理的注意義務(即要求鄭某提供結婚證及戶口本等)，故本院認為某某典當公司不屬于物權法上的善意第三人，其不能善意取得涉案房屋的抵押權?！?/span>
綜上，從目前司法實踐的判例來看，觀點2為目前的主流觀點和主流判決，這也就意味著，銀行等信貸機構在辦理具體業(yè)務時，對房屋權屬、抵押人婚姻狀況具有審慎的查詢和注意義務，且在辦理登記的過程中應無過錯及過失。
四、風險提示及實操建議
根據(jù)前文分析，關于登記在夫妻一方名下共有房屋抵押的問題，目前司法實踐中各地法院觀點不一。主流判決認為若配偶沒有在登記簿或權屬證書上顯示出來，抵押權人主張自己善意時，要盡合理的查詢和注意義務，對真實權利狀況不知情不存在重大過失，且部分法院認為銀行、小貸公司、典當行等專業(yè)機構對此負有更高的注意義務。針對這一風險，如下建議供參考：
1、做好貸款三查，謹慎核實抵押人身份信息和房屋權屬狀況
應切實提高風險防范意識和技能，銀行、小貸公司等債權人在接受個人房屋進行抵押時，應對抵押人的身份信息、房屋權屬狀況進行核查。要注意核實身份證的真實性，并注意觀察面貌特征是否與身份證一致，可通過互聯(lián)網(wǎng)核查及通過其他證件驗證其身份真?zhèn)?。對于抵押物權屬，要核實房屋是否存在其他共有人，實踐中可結合房屋購買合同、不動產(chǎn)登記簿、不動產(chǎn)權證書等進行核查。重點關注夫妻共有、合伙共有、繼承共有等情況。如果抵押房屋存在共同共有情況，抵押房屋應征的所有共有人的同意。
2、了解抵押人婚姻狀況
如果抵押人聲明自己未婚，應要求抵押人出具書面的未婚聲明，并要查看其戶口簿、個人征信報告上是否顯示未婚。如果抵押人為已婚人士，無論抵押房屋屬于婚前購買還是婚后購買，原則上都應要求其配偶出具同意抵押的聲明，并要求其配偶協(xié)助辦理相應手續(xù)。
3、不要忽視離婚、再婚情形
如果抵押人存在離婚、再婚等情形，應結合房屋購買時間、房屋購買合同、不動產(chǎn)權證書、離婚時間、再婚時間、離婚協(xié)議、離婚判決書等核實房屋權屬，如存在共有人，抵押應征的共有人的同意。如屬于再婚，即便房屋屬于抵押人婚前財產(chǎn)，原則上也應要求其現(xiàn)配偶出具同意抵押的聲明。
4、堅持面簽、確保簽字真實。
從上述案例可知，好幾個判例都是由于簽字不真實導致抵押無效。因此，銀行、小貸公司在實際操作中，在抵押人、共有人簽字時，在核實身份的基礎上應當遵循面簽原則，確保簽字的真實性，抵押人、共有人簽字時應留存影像資料，面簽時應簽字并按手印。
5、優(yōu)化操作流程，并嚴格遵守
銀行、小貸公司等專業(yè)機構在接受抵押擔保時，應當制定嚴格的業(yè)務操作流程，對自身嚴格要求。從目前的主流判決來看，如果銀行等機構未核實抵押人婚姻狀況或在明知抵押人已婚的情況下未經(jīng)抵押人配偶同意擅自抵押，法院認定抵押無效在法律上不會存在太大的障礙。
6、做好檔案管理工作
銀行、小貸公司等應做好檔案管理，相關檔案中如果有證據(jù)顯示抵押權人對抵押物共有情況是明知的，則不應認定為是善意。
7、如債權人盡到注意義務，可主張善意取得
假如抵押人惡意隱瞞婚姻狀況及房屋共有狀況，從目前的判決來看，如果不動產(chǎn)權證書登記為抵押人單獨所有，銀行、小貸公司等債權人在辦理業(yè)務時也要求抵押人出具了未婚聲明，并查看了抵押人征信報告和抵押人提供的戶口簿，且戶口簿及征信報告上均顯示未婚，則一般應認定抵押權人已經(jīng)盡到了足夠的注意義務，可認定為善意取得。
8、了解當?shù)胤ㄔ簩@一問題的裁判觀點和尺度。
風險提示：中國不是判例法國家，不同法院針對同一問題裁判尺度不一樣在國內(nèi)是很常見，建議銀行等機構在操作的過程中本著審慎的原則，做最壞的打算，做最好的準備。