近年來，商業(yè)銀行、小貸公司等信貸機(jī)構(gòu)“借名貸款”糾紛頻發(fā)，借名貸款具有欺騙性、虛假性、隱蔽性等特點(diǎn)，容易造成貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等程序虛置，給信貸機(jī)構(gòu)的貸款安全帶來了極大的隱患。在借名貸款法律關(guān)系中，存在貸款人、名義借款人、實(shí)際用款人、擔(dān)保方等多個(gè)主體，法律關(guān)系復(fù)雜，如何預(yù)防和應(yīng)對(duì)借名貸款問題，是很多信貸機(jī)構(gòu)非常關(guān)心的問題。
一、什么是借名貸款？
一般來說，所謂借名貸款是指實(shí)際用款人因各種原因不能通過正常程序在信貸機(jī)構(gòu)獲得貸款，從而采取借他人名義在信貸機(jī)構(gòu)獲取貸款，借名貸款的基本特征就是名義借款人和實(shí)際用款人不一致。借名借款通常由名義借款人以自己的名義、證件辦理貸款，名義借款人與出借人簽訂借款合同，待出借人放款后，名義借款人再將所借款項(xiàng)交由實(shí)際用款人使用，并由實(shí)際用款人直接或間接歸還借款，具體表現(xiàn)為多戶貸一戶用、多人貸給企業(yè)用、甲借乙用、信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工自己用或親屬用等。
信貸機(jī)構(gòu)普遍存在借名貸款的問題，借名貸款在農(nóng)信系統(tǒng)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款中尤其普遍。借名貸款產(chǎn)生的原因多數(shù)是由于實(shí)際用款人自身不符合貸款條件所引起，實(shí)際用款人由于自身不符合貸款條件或者為了獲得更多的貸款，為了獲得貸款以名義借款人的名義申請(qǐng)貸款。當(dāng)然，實(shí)踐中也出現(xiàn)過部分銀行為了完成貸款任務(wù)或增加還款保障或者規(guī)避授信審批權(quán)限，要求實(shí)際用款人尋找名義借款人出面申請(qǐng)貸款的情形。
在借名貸款法律關(guān)系中，一般存在四方主體：貸款人、名義借款人、擔(dān)保人、實(shí)際用款人，具體見下面圖示。在實(shí)踐中，名義用款人也可能會(huì)給借款提供相應(yīng)的擔(dān)?！，F(xiàn)有法律并未對(duì)借名貸款行為作出具體的規(guī)定，實(shí)踐中對(duì)于借名貸款如何處理也存在一定的爭議。
二、借名貸款應(yīng)當(dāng)由誰承擔(dān)還款責(zé)任？
1、目前實(shí)踐中的主流裁判觀點(diǎn)認(rèn)為：
（1）、出借人和名義借款人簽訂借款合同，實(shí)際交由第三人使用的，根據(jù)合同相對(duì)性原則，名義借款人為借款合同的相對(duì)人，應(yīng)由名義借款人承擔(dān)償還責(zé)任。
（2）、如果名義借款人向出借人披露了實(shí)際使用人，各方的真實(shí)意思表示僅為借名義借款人的名義，名義借款人并不實(shí)際參與借款關(guān)系的履行活動(dòng)，也不享受借款活動(dòng)的利益的，應(yīng)認(rèn)定實(shí)際使用人為實(shí)際借款人，由實(shí)際使用人承擔(dān)償還責(zé)任。
2、典型案例
案例1：借名貸款應(yīng)當(dāng)由名義借款人承擔(dān)還款責(zé)任，名義借款人取得借款后將其交給實(shí)際用款人使用，是借款人支配其款項(xiàng)的行為，與出借人無關(guān)，擔(dān)保的效力不受影響。
【案例索引】
甲小貸公司訴秦某借款合同糾紛案（江蘇高院：金融商事審判10大典型案例）
【裁判要旨】
法院認(rèn)為，秦某與甲小貸公司簽訂借款合同，甲小貸公司將貸款發(fā)放至秦某賬戶，由此甲小貸公司已經(jīng)完成出借款項(xiàng)的義務(wù)，故應(yīng)認(rèn)定合同相對(duì)方為秦某。即使秦某向甲小貸公司借款的目的是為提供款項(xiàng)給黃某使用，但并不能因此否認(rèn)秦某以借款人的身份與甲小貸公司簽訂借款合同的事實(shí)。至于秦某取得借款后將其轉(zhuǎn)給黃某，是秦某支配款項(xiàng)的行為，與甲小貸公司無涉。擔(dān)保人乙公司、丙公司主張案涉借款合同因主體虛假，黃某和甲小貸公司惡意串通損害其利益而應(yīng)為無效的上訴理由，不予支持。遂判決支持甲小貸公司的訴訟請(qǐng)求。
案例2：名義借款人和實(shí)際借款人不一致時(shí)，名義借款人承擔(dān)還款義務(wù)。
【案例索引】
張某某與高某某、烏海市某某能源科技發(fā)展有限公司民間借貸糾紛，最高人民法院（2014）民申字第1059號(hào)。
【裁判要旨】
出借款項(xiàng)并未簽訂書面借款合同的，對(duì)于借款人的認(rèn)定應(yīng)依據(jù)借條出具、賬戶提供、用款還款等情況進(jìn)行綜合判斷。雖然名義借款人和實(shí)際借款人不一致，但借條和轉(zhuǎn)款賬戶的出具主體均是名義借款人，故名義借款人應(yīng)承擔(dān)還款義務(wù)。名義借款人在承擔(dān)還款責(zé)任后，可依法向?qū)嶋H借款人進(jìn)行追償。
3、對(duì)案例的總結(jié)及法院關(guān)注重點(diǎn)
（1）對(duì)案例的總結(jié)
通過上述所附案例可知，在借名貸款糾紛中，主流裁判觀點(diǎn)認(rèn)為名義借款人與出借人之間的借款合同合法有效，根據(jù)合同相對(duì)性的原則，法院一般會(huì)判令名義借款人承擔(dān)還款責(zé)任。至于名義借款人將款項(xiàng)交給實(shí)際用款人使用，屬于名義借款人支配款項(xiàng)的行為，與出借人無關(guān)，可由名義借款人與實(shí)際用款人另案處理，相應(yīng)擔(dān)保的效力也不受影響。具體可參考案例1、2。
但是，如果出借人在發(fā)放貸款時(shí)對(duì)借名貸款是明知的，比如名義借款人向出借人披露了實(shí)際用款人，各方的真實(shí)意思表示僅為借名義借款人的名義借款，名義借款人并不實(shí)際參與借款關(guān)系的履行活動(dòng)，也不享受借款活動(dòng)的利益的，應(yīng)認(rèn)定實(shí)際用款人為實(shí)際借款人，由實(shí)際用款人承擔(dān)償還責(zé)任，名義借款人不承擔(dān)還款責(zé)任。法院在做出相應(yīng)判決時(shí)，多引用合同法402條關(guān)于隱名代理的規(guī)定，
（2）法院審理時(shí)的關(guān)注重點(diǎn)
法院在審理借名貸款糾紛時(shí)，一般會(huì)重點(diǎn)關(guān)注以下事項(xiàng)：
（1）與出借人簽訂借款合同的相對(duì)方是否是借款人本人；
（2）出借人在發(fā)放貸款時(shí)是否直接支付給了名義借款人？是否支付給了實(shí)際用款人？
（3）還款主體是名義借款人還是實(shí)際用款人？
（4）名義借款人將款項(xiàng)交付給實(shí)際用款人的具體經(jīng)過？
（5）名義借款人與實(shí)際用款人是否就借名貸款達(dá)成過書面協(xié)議？
（6）名義借款人與實(shí)際用款人之間的關(guān)系；
（7）除本案外，是否還存在其他案件（備注：有時(shí)實(shí)際用款人會(huì)假借多人名義借款）
（8）銀行等放貸機(jī)構(gòu)是否知道或應(yīng)當(dāng)知道第三人是實(shí)際借款人。
三、借名貸款的防范及處理
借名貸款風(fēng)險(xiǎn)極大，根據(jù)合同相對(duì)性原則，一般無法要求實(shí)際用款人還款，一旦相應(yīng)借款逾期，由于名義借款人并未實(shí)際使用借款，名義借款人無論是還款意愿還是還款能力普遍都非常差，名義借款人往往還會(huì)強(qiáng)調(diào)信貸人員違規(guī)操作、惡意串通并拒絕償還借款。該類案件往往案情復(fù)雜，還可能會(huì)涉及群體事件，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)給與必要的重視。
關(guān)于借名貸款糾紛的防范及處理，有以下幾點(diǎn)意見供參考：
1、完善規(guī)章制度，細(xì)化工作流程，通過業(yè)務(wù)流程控制有效控制相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。
2、加強(qiáng)員工培訓(xùn)及教育，規(guī)范員工操作，確保流程和制度執(zhí)行到位。
實(shí)踐中，部分員工缺乏合規(guī)及法律意識(shí)，價(jià)值觀扭曲，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)員工的教育和培訓(xùn)。不能空有制度不落實(shí)，有了制度還需要落實(shí)，應(yīng)當(dāng)在執(zhí)行層面下功夫，確保流程和制度執(zhí)行到位。
3、減少貸款審批環(huán)節(jié)、合理進(jìn)行授信。
4、建立更有效的考核和激勵(lì)機(jī)制。
5、豐富貸款產(chǎn)品，積極利用科技手段。
6、建立分類處置、責(zé)任追究機(jī)制。
對(duì)于存量借名貸款，按照成因、形式及特點(diǎn)區(qū)別對(duì)待。爭取通過補(bǔ)簽協(xié)議等方式確立名義借款人及實(shí)際用款人為共同的還款主體，并取得擔(dān)保人的認(rèn)可。對(duì)于惡意欠債、拒不認(rèn)賬的，如涉嫌刑事犯罪，可積極與公安機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，追究相應(yīng)人員的刑事責(zé)任。如果發(fā)現(xiàn)在發(fā)放貸款的過程中，信貸業(yè)務(wù)人員違規(guī)操作，按照內(nèi)部規(guī)定，該追責(zé)的一定要追責(zé)，涉及刑事犯罪的，移送公安機(jī)關(guān)處理。